ФОРМИРОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

ФОРМИРОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Кузнецова Виктория Викторовна

магистрант Казахского гуманитарно-юридического университета имени М.С. Нарикбаева,

Республика Казахстан, г.Нур-Султан

FORMATION OF THE CIVIL LAW INSTITUTE OF BANKRUPTCY OF AN INDIVIDUAL IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN

Viktoriya Kuznetsova

Master’s degree student of the Kazakh Humanitarian Law University named after M. S. Narikbayev,

Republic of Kazakhstan, Nur-Sultan

АННОТАЦИЯ

Актуальность. Проблемы, сложившиеся в результате роста потребительских кредитов и числу невозвратных займов обуславливают актуальность данной статьи. С 2010 года в Республики Казахстан начался процесс создания закона “О восстановлении платежеспособности граждан”, однако существует ряд проблем, указывающих на необходимость проведения исследования по влиянию внедрения института банкротства физического лица на банковский сектор страны. Целью исследования является проведение анализа законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан”. Для достижения поставленной цели автором был выполнен ряд задач: изучен механизм процедуры восстановления платежеспособности на основе плана и посредством реализации имущества; проведен сравнительно-правовой анализ с зарубежной практикой; сделаны выводы о целесообразности введения данного института с точки зрения развития и устойчивости банковского сектора. Материалы и методы. Исследование было основано на открытых статистических и научных источников, с использованием метода моделирования, сравнительно-правового метода и анализа. Выводы. Законопроект о банкротстве физических лиц нуждается во внесении изменений и дополнений. Автор указывает на важность установления четких квалификационных требований к финансовым администраторам и приводит альтернативное решение регулирования их деятельности. Для устранения рисков предлагается усовершенствовать механизм процедуры восстановления платежеспособности.

ABSTRACT

Relevance. The problems that have developed as a result of the growth of consumer loans and the number of non-performing loans determine the relevance of this article. Since 2010, the process of creating a law has begun in the Republic of Kazakhstan. However, there are a number of problems that indicate the need to conduct a study on the impact of the introduction of the institution of bankruptcy of an individual on the banking sector of the country. The purpose of the study is to analyze the draft law " On restoring the solvency of citizens of the Republic of Kazakhstan”. To achieve this goal, the author performed a number of tasks: studied the mechanism of the procedure for restoring solvency on the basis of the plan and through the sale of property; conducted a comparative legal analysis with foreign practice; made conclusions about the feasibility of introducing this institution from the point of view of the development and sustainability of the banking sector. Materials and methods. The study was based on open statistical and scientific sources, using the method of modeling, comparative legal method and analysis. Conclusions. The draft law on the bankruptcy of individuals needs to be amended and supplemented. The author points out the importance of establishing clear qualification requirements for financial administrators and provides an alternative solution for regulating their activities. To eliminate the risks, it is proposed to improve the mechanism of the procedure for restoring solvency.

Ключевые слова: банкротство физических лиц, неплатежеспособность, банковский сектор, реструктуризация долга, реализация имущества.

Keywords: bankruptcy of individuals, insolvency, banking sector, debt restructuring, sale of property.

В современном обществе проблема закредитованности населения приобрела первостепенную значимость для социальной и экономической политики страны. Согласно статистическим данным предоставленными Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка на 1 марта 2021 года ззаймы физических лиц от ссудного портфеля банковского сектора Республики Казахстан составляют 46,4%, что составляет 7 137 (млрд. тенге) из них потребительские займы составляют 29,9% [1]. С каждым годом индекс NPL по неработающим займам физических лиц по отношению к юридическим лицам увеличивается, и этому способствует ряд причин. Во-первых, растущая инфляции, и последующей рост цен. Во-вторых, низкая финансовая грамотность населения, которая приводит к непониманию вопросов установления процентных ставок, условий предоставления и начисления выплаты по кредитам, штрафов и пени. В-третьих, отсутствие должной проверки платежеспособности клиента и соответственно доступность получения кредитов, что в свою очередь влияет на увеличение количества процентной задолженности на долю общего числа населения. В-четвертых, в связи с ростом безработицы, низкой социальной помощью от государства для некоторых людей кредитование является единственным способом существования и обеспечения своей семьи. В послании народу Президент Республики Казахстан Касым - Жомарт Токаев подчеркивает, что “негативным фактором в финансовом секторе остается также дисбаланс между кредитованием потребительского сегмента и бизнеса. Следует нормативно сдерживать безудержное, порой безответственное кредитование потребителей, что чревато серьезными социальными последствиями. Недостаточная финансовая грамотность граждан не должна быть поводом для навязывания им кредитных продуктов” [2]. Стоит отметить, что государством предпринимались попытки проведения кредитной амнистии. Так указ Президента Республики Казахстан от 26 июня 2019 года № 34 “О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан” должен был стабилизировать материальное положение граждан [3].Также с 24 апреля 2015 года Правления Национального Банка Республики Казахстан утвердило программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов),  в рамках которой  банками были освоены средства  в сумме 233,5 млрд тенге [4]. 29 апреля 2021 года Сенат Парламента Республики Казахстан  принял закон “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан”, целью которого является установление более тщательной проверки кредитоспособности граждан, защиту прав и интересов заемщиков, а именно физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью, и внесение изменений в регламенты осуществления деятельности микрофинансовых организаций[5].

Однако такого рода указы являются лишь временным инструментом для решения проблем с потребительским кредитованием и охватывают лишь некоторые слои населения. Недостаточная эффективность предпринятых государством мер для стабилизации экономического положения населения и определяет необходимость формирование института банкротства физического лица. На данный момент правительство страны разработало концепцию к проекту закона “О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан”. Принятие вышеназванного закона планируется после проведения процедуры всеобщего декларирования доходов граждан в 2025 году. Стоит отметить, что принятие закона “О восстановлении платежеспособности граждан” не является решением причин закредитованности населения, а выполняет роль устранения неблагоприятных последствий, которые сложились в виду нерациональной политики государства и банковского сектора страны. На данный момент правительство приняло решение идти по пути принятия дополнительных программ рефинансирования, кредитных амнистий и внесения изменения в законы, проведения докапитализации банков, и выкупа проблемных кредитов за счет бюджетных средств. Меры, которые принимает государство выгодны и кредиторам, и должникам, так при выкупе проблемных кредитов банки восстанавливает свой ссудный портфель и показатели финансовой устойчивости, а кредиторы, как добросовестные, так и недобросовестные, получают возможность избежать исполнения своих обязательств или их уменьшения. Таким образом, введение института банкротства физического лица способствовало бы снижению уровня долговой нагрузки населения, при этом охватило бы все категории займов, а также изменилось и само состояние банковской системы страны, ввиду отсутствия финансирования банковских организаций со стороны государства, с целью погашения проблемных кредитов граждан или их выкупа, на рынке остались  бы только те банки, которые должным образом могут осуществлять проверку платежеспособности должников и проводит качественный анализ рисков.

Рассмотрим основные нормы, отраженные в законопроекте о банкротстве физических лиц и механизм их действия. Законопроект “О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан” предусматривает проведение процедуры восстановления платежеспособности в два этапа: на основе плана и посредством реализации имущества должника [6]. Процедура восстановления платежеспособности на основе плана схожа с реструктуризацией долга, предусмотренной п.7 ст.34-1 и п.1-1 ст.36 Закона “О банках и банковской деятельности Республики Казахстан” [7]. Вышеназванные пункты закона показали свою неэффективность ввиду того, что банковские организации вправе отказать должнику в реструктуризации долга. При исследовании ст.30 и п.6 ст. 31 законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан РК” была выявлена норма, противоречащая самой цели процедуры на основе плана восстановления платежеспособности.  Так кредитор может обратиться в суд об обращении взыскания на имущество должника, являющееся предметом обеспечения исполнения обязательства перед ним, в счет удовлетворения его требований, а также выразить свое несогласие с разработанным планом восстановления неплатежеспособности, не обосновывая причины принятого решения. В итоге процедура реабилитации должника также зависит лишь от волеизъявления кредитора, который вправе и при составлении плана восстановления платежеспособности осуществить взыскание на залоговое имущества, не предоставляя должнику шанса сохранить право собственности за собой, продолжая выполнять долговые обязательства перед кредитором. В связи с этим следует установить обязательное прохождения плана восстановления платежеспособности перед процедурой реализации имуществом. В результате чего, кредитор сможет инициировать процедуру реализации имущества в случаях:1) отказа должника от составления плана; 2) признания судом обоснованности решения не достижения согласия между должником и кредиторами по условиям плана восстановления платежеспособности; 3) неисполнения должником плана восстановления платежеспособности.

Также следует исключить п.7 ст.29 законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан РК”, согласно которому решения суда о признании плана восстановления платежеспособности должника противоречащим нормам законодательства Республики Казахстан -является основанием для прекращения в отношении должника процедуры восстановления платежеспособности на основе плана и возбуждения процедуры реализации имущества по ходатайству кредитора [6]. Но в то же время именно на финансового администратора возлагается обязанность по разработке проекта и окончательного варианта плана восстановления платежеспособности должника. Поэтому следует исключить данную норму так, как должник не может нести ответственность в виду нарушения администратором требований законодательства РК при составлении плана восстановления платежеспособности гражданина.

При процедуре восстановления платежеспособности посредством реализации имущества остается открытым вопрос обращения взыскания на единственное жилище должника, площадь которого не превышает нормативов, установленных жилищным законодательством Республики Казахстан, на каждого члена семьи и лица, находящегося на иждивении должника и совместно с ним проживающего. Из закона “О жилищных отношениях” следует, что площадь жилища определяется из расчета восемнадцать квадратных метров полезной площади на каждого члена семьи [8]. В законодательстве Российской Федерации установлена схожая норма п.1 ст.446 ГПК РФ [9], однако отсутствует единая практика правоприменения данной нормы Арбитражными судами. Во избежание различного применения п.4 ст.16 законопроекта “ О восстановления платежеспособности граждан РК” следует предусмотреть другие стандарты определения площади единственного жилья должника, регламентировать процедуру замены жилья, в случае превышения установленных норм в 18 кв. м.  полезной площади на каждого члена семьи, или же предоставить “законодательный иммунитет” единственному жилью должника только категории граждан, относящихся к социально-уязвимым слоям населения. 

При обсуждении законопроекта в юридическом и экономическом сообществе Казахстана также возникали дискуссии по вопросу статуса администратор, их полномочий и возможности подготовки таких специалистов.

Итак, институт банкротства физического лица обуславливает необходимость привлечения специалиста, который возлагает на себя широкий спектр обязанностей, для разрешения возникшего финансового конфликта между кредиторами и должником. Так в законопроекте “О восстановлении платежеспособности граждан” вводится понятие администратор, включающий в себя финансового администратора и управляющего имуществом. К ним применяются те же квалификационные требования, что и к администраторам в рамках Закона “О банкротстве и реабилитации”. В экспертном заключении РОО “Союз профессиональных управляющих в процедурах банкротства “Жетысу” от 31 января 2017 года №3 отмечено, что при разработке механизма банкротства физического лица требуется установить стандарты осуществления функций администратора, предусмотреть институт имущественной ответственности через страхование и формирование компенсационного фонда и передать несвойственные государственные функции в конкурентный рынок, и соответственно приданию РОО “Союз профессиональных управляющих в процедурах банкротства “Жетысу” и аналогичных объединений  статуса саморегулируемых организации[10]. И на основании введения саморегулирования профессиональных управляющих(администраторов) будут утверждены более полные требования к кандидатам, будет урегулирован порядок прохождения стажировки и сдачи экзамена, что позволит сформировать квалифицированный корпус администраторов и минимизировать коррупционные риски, будут разработаны правила назначения и отстранения администраторов, а также обязательное страхование профессиональной деятельности.

Исходя из вышесказанного, мы можем говорить о неэффективности разработанного законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан РК”, что впоследствии приведет к невозможности использования данного механизма, а значит возникает необходимость устранения всех противоречащих норм. Однако для решения последствий, формировавшихся последние десять лет в банковской и финансовой сфере рациональным, является именно принятие законопроекта “О восстановлении платежеспособности граждан РК”, который сможет охватить все категории граждан вне зависимости от вида займа, года заключения договора на его получение и суммы.

Список литературы:

1. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состояние на 1 марта 2021 года. [Электронный ресурс]. URL <https://finreg.kz/cont/Текущее%20БВУ_рус_01.03.20211.pdf> (дата обращения: 1.05.2021 г.)
2. Послание Главы государства Касым-Жомарта Токаева народу Казахстана. //Официальный сайт Президента Республики Казахстан [Электронный ресурс]. URL <https://www.akorda.kz/ru/addresses/addresses_of_president/poslanie-glavy-gosudarstva-kasym-zhomarta-tokaeva-narodu-kazahstana-1-sentyabrya-2020-g.>(дата обращения: 1.05.2021)
3. Указ Президента Республики Казахстан от 26 июня 2019 года № 34 “О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан”.// Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет» [Электронный ресурс].URL <http://adilet.zan.kz/rus/docs/U190000034U.>(дата обращения: 1.05.2021)
4. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 апреля 2015 года № 69 “Об утверждении Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов)” //Информационная система «Параграф» [Электронный ресурс]. URL:<https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=33207336> (дата обращения: 1.05.2021г.)
5. Закон Республики Казахстан от 29 апреля 2021 года “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан”// Официальный сайт Сената Парламента Республики Казахстан [Электронный ресурс]. URL:<  https://senate.parlam.kz/ru-RU/lawProjects/details/4901> (дата обращения: 1.05.2021г.)
6. Досье на проект Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан» (февраль 2018 года)»//Информационная система «Параграф» [Электронный ресурс]. URL:< http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z1400000176 > (дата обращения: 20.03.2021г.)
7. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»//Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет» [Электронный ресурс]. URL:< http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z950002444>(дата обращения: 19.03.2021 г.)
8. Закон Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года № 94 «О жилищных отношениях»//Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Әділет» [Электронный ресурс]. URL:< http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z970000094>(дата обращения: 15.03.2021 г.)
9. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ)// Информационно-правовой портал «Гарант.ру»[Электронный ресурс].URL: <https://base.garant.ru/12128809/> (дата обращения: 19.03.2021 г.)
10.  Экспертное заключении РОО “Союз профессиональных управляющих в процедурах банкротства “Жетысу” от 31 января 2017 года №3//Информационная система «Параграф» [Электронный ресурс]. URL: <https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=36606535&doc_id2=39474989#activate_doc=2&pos=10;-98&pos2=12;-80 >(дата обращения: 20.03.2021 г.)