ON SOME FEATURES OF THE INHERITANCE OF A MONETARY CONTRIBUTION IN THE BANK IN RESPECT OF WHICH THE INSURED EVENT OCCURRED

ON SOME FEATURES OF THE INHERITANCE OF A MONETARY CONTRIBUTION IN THE BANK IN RESPECT OF WHICH THE INSURED EVENT OCCURRED

Maria Katvitskaya

full member of the International Informatization Academy in the General Consultative Status of the UN Economic and Social Council,

Russia, Moscow

О НЕКОТОРЫХ ОСОБЕННОСТЯХ НАСЛЕДОВАНИЯ ДЕНЕЖНОГО ВКЛАДА В БАНКЕ В ОТНОШЕНИИ КОТОРОГО НАСТУПИЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Катвицкая Мария Юрьевна

действительный член Международной академии информатизации в Генеральном консультативном статусе Экономического и социального совета ООН,

РФ, г. Москва

ABSTRACT

The article provides a brief overview of the actions of the heirs in the event that in the process of entering into the inheritance the bank in which the cash deposits were placed, an insured event occurred.

АННОТАЦИЯ

В статье дается краткий обзор действий наследников в случае, если в процессе вступления в наследство банк, в котором размещались денежные вклады наступил страховой случай.

Keywords: Heir; testator; Bank deposit; will; bank; insurance compensation.

Ключевые слова: Наследник; наследодатель; банковский вклад; завещание; банк; страховое возмещение.

В Российской Федерации право наследования денежных средств регулируется гражданским законодательством, в соответствии с которым, как всем известно, есть три способа перехода права на банковский вклад по наследству: по закону в порядке очередности, по нотариальному завещанию, по завещательному распоряжению вкладчика банку, но на практике порой возникает такая ситуация, когда в процессе вступления в наследство наследников в отношении банка, в котором размещались денежные средства наследодателя произошел страховой случай, тогда как в такой ситуации поступать наследникам?

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) [2] имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

При универсальном правопреемстве (пп. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ):

- к наследникам переходят права и обязанности наследодателя.

Наследник не может принять какие-то отдельные права и (или) обязанности и отказаться от других прав и (или) обязанностей. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось;

- принятое наследство признается принадлежащим всем наследникам в один и тот же момент – со дня его открытия.

К физическим лицам, к которым право требования по денежным вкладам перешло в порядке наследования, имеют право на получение возмещения по данным вкладам.

От состава наследников по закону и по завещанию, а также от содержания завещания или завещательного распоряжения в банке и даты составления зависит порядок наследования вклада.

В случае, если наследодатель оставил завещание, то указанное в нем имущество подлежит наследованию теми лицами и в том порядке, которые определены завещанием. Если в завещании указано не все имущество, то тогда распределение незавещанного имущества осуществляется между наследниками по положениям ст.ст. 1141 - 1151 ГК РФ.

Важно отметить, что при наличии завещательного распоряжения огромное значение имеет дата его составления. Значение даты связано со вступлением в силу третьей части ГК РФ, включая раздел V «Наследственное право». В связи с этим, если завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке составлено до 1 марта 2002 г., то наследникам банковского вклада не требуется предоставлять в банк свидетельство от нотариуса. По таким вкладам не выдается свидетельство о праве на наследство, т.к. банковский вклад в тот период не входил в состав наследуемого имущества. В данном случае, наследникам необходимо представить в кредитную организацию свидетельство о смерти или решение суда о признании гражданина умершим. Соответственно, если завещательное распоряжение составлено после 1 марта 2002 г., то согласно ст.1128 ГК РФ права на распоряжение денежными средствами входят в состав наследства и наследуются по правилам ГК РФ.

Исключение из этого правила составляют случаи, когда лицо, к которому должно перейти наследство, умерло до дня смерти владельца вклада или в один день с ним. Тогда завещание утрачивает свою силу и находящиеся на вкладе денежные средства включаются в состав наследственного имущества владельца вклада.

Наследник, после вступления в наследство имеют право в банке, осуществляющего деятельность в обычном режиме, получить всю сумму денежного вклада, согласно остатку по счету. Выдача денежных средств по вкладам или перечисление денежных средств на другой счет, указанный наследником осуществляется не позднее дня, следующего за днем обращения наследника с заявлением.

В ином порядке складываются отношения наследника и банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Юридическим фактом, подтверждающим наступление страхового случая является вступление в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай предоставляет в Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ) реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащие страхованию.

В свою очередь, АСВ в течение пяти рабочих дней со дня получения из кредитной организации данного реестра размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информацию о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Также, данную информацию наследники могут получить в самом банке, на официальном сайте Банка России и в периодическом печатном издании по месту нахождения банка, в котором был размещен вклад (ч.1 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации») [4].

При этом, несмотря на смерть вкладчика АСВ направит текстовое сообщение на его телефонный номер или на указанный им в свое время адрес электронной почты с информацией о наступлении страхового случая в отношении соответствующего банка и способ получения страхового возмещения.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» наследник имеет аналогичные права как у самого вкладчика, если бы он был жив и имел право на получение страхового возмещения по вкладу в полном объеме и в порядке первой очереди, но не более 1,4 млн. рублей. При этом, если сумма на банковском счете превышает 1,4 млн. рублей, то оставшиеся денежные средства можно будет получить в порядке кредиторов третьей очереди, при этом необходимо будет написать заявление на включение в реестр кредиторов третьей очереди.

Для получения страхового возмещения наследнику необходимо обратиться в АСВ или уполномоченный АСВ банк и представить вместе с заявлением о требовании страхового возмещения, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя, а также документ, содержащий сведения о размере и основаниях возникновения предъявляемого требования (свидетельство о праве на наследство, нотариально удостоверенное соглашение о разделе наследственного имущества, решение суда), а также при наличии завещательного распоряжения, как уже указывалось, составленного до 1 марта 2002 г. свидетельство о смерти или решение суда о признании гражданина умершим. Если наследником является супруг(а), то возможно необходимо будет представить свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, если он является также пережившим супругом вкладчика.

Выплата наследнику денежных средств банковского вклада осуществляется наличными или перечислением на указанный наследником счет в течение трех рабочих дней. Способ получения страхового возмещения указывается при заполнении заявления о требовании страхового возмещения.

Также хотелось бы отметить, что процесс выплаты страхового возмещения в силу некоторых обстоятельств бывает очень затруднительным.

Так АСВ или уполномоченный АСВ банк может отказать наследнику в выплате страхового возмещения, в случае, если информация о наследодателе отсутствует в реестре вкладчиков. Отсутствие соответствующих сведений может быть вызвано множеством причин: не добросовестное выполнение сотрудниками банка своих должностных обязанностей, мошенничество и др. Тогда, наследнику необходимо будет документально подтверждать факт наличия у наследодателя вкладов и проходить процесс признания права собственности.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (в ред. от 01.07.2021 №295-ФЗ, с из. от 08.07.2021 №33-П// Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2021. № 27. Часть I. Ст. 5123; Российская газета. 2021. 19 июля.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ (в ред. от 01.07.2021 №287-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 2001. № 49. Ст. 4552; Российская газета. 2021. 6 июля.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 06.03.2022 №44-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. №6. Ст.492; 2022. №10. Ст.1401.
4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 30.12.2021 №476-ФЗ) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2003. №52. Часть I. Ст. 5029; 2022. №1. Часть I. Ст.45.
5. Бузмакова Н. Как получить вклад по наследству при отзыве лицензии у банка// Интернет-ресурс: https://mobile-testing.ru/nasledstvo_pri_otzyve_licenzii_u_ banka/
6. Ляпунов С.Г. Наследование вклада в банке, признанном несостоятельным (банкротом) // Банковское право. 2007. №6.