СТРАХОВАНИЕ СОДЕРЖИМОГО БАНКОВСКИХ ЯЧЕЕК

СТРАХОВАНИЕ СОДЕРЖИМОГО БАНКОВСКИХ ЯЧЕЕК

Стрекалова Анастасия Андреевна

магистрант Хабаровского государственного университета экономики и права,

РФ, г. Хабаровск

PROTECTION OF VALUE STORAGE IN BANK CELLS

Anastasia Strekalova

Master's student of Khabarovsk State University Economics and Law,

Russia, Khabarovsk

АННОТАЦИЯ

Услуга по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает в настоящее время устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Наиболее распространенной услугой банков является предоставление клиентам в пользование банковских ячеек (сейфов), размещенных в защищаемом хранилище, без составления описи предметов вложения в банковскую ячейку (сейф). При этом отдельно банком оговаривается, что он не несет ответственность за сохранность предмета вложения в банковскую ячейку. На устранение или снижение влияния вредных для имущества клиента последствий от разных событий (рисков), для обеспечения возмещения убытков направлен институт страхования.

ABSTRACT

The service of providing safe deposit boxes for placing valuables currently occupies a stable place in the structure of banking services that bring commission income to credit institutions. The most common service of banks is the provision of bank cells (safes) to customers for use, placed in a protected vault, without compiling an inventory of items invested in a safe deposit box. At the same time, the bank separately stipulates that it is not responsible for the safety of the investment item in the safe deposit box. The institution of insurance is directed to eliminate or reduce the impact of consequences harmful to the client's property from various events (risks), to ensure compensation for losses.

Ключевые слова: банк, хранение, банковский сейф, страхование имущества.

Keywords: bank, storage, bank safe, property insurance.

В настоящее время население Российской Федерации проявляет всё больший интерес к хранению ценностей в банках и основной причиной данного является то, что при этом сами клиенты не заботятся об обеспечении высокой степени уровня защиты имущества, подлежащего хранению, всё это - организацию круглосуточного видеонаблюдения, наличие круглосуточной охраны рядом с сейфовым хранилищем, максимально высокий уровень взломостойкости хранилища обеспечивает банк. Также банк для обеспечения надлежащего контроля за сохранностью сейфового хранилища может предпринимать любые меры предосторожности, отвечающие достижению этой цели: нанять специализированную охранную организацию, установить сигнализацию и иные технические средства, исключающие доступ посторонних лиц.

Несмотря на то, что одним из перспективных направлений хранения ценностей в банке является их обязательное страхование перед помещением в банковскую ячейку (сейф), институт страхования ценностей в банках редко используется их клиентами. Можно предположить, что данное вызвано либо нежеланием клиентов банка показывать то, что они планируют помещать в банковскую ячейку (сейф), либо высокой стоимостью страхования имущества. Развитию страхования ценностей в банках препятствует также закрытость отечественных кредитных организаций [7], поскольку для проведения операций по оценке рисков, в том числе потенциального хищения таких предметов гражданского оборота, как ценные бумаги, предметы искусства, хранящихся в кредитной организации, необходимо допустить третьих лиц в хранилище банка. Таковы особенности подобного страхового продукта - страховщик, заключая договор страхования, требует от клиента не только доступа к банковской ячейке и описи имущества, содержащегося в ней, но и экспертного заключения, которое подтверждает рыночную стоимость страхуемых объектов.

Еще одной из причин, препятствующих развитию страхования ценностей в банках является то, что в определенных случаях имущество, передаваемое в банк на хранение стоит десятки, сотни тысяч, а то и миллионов долларов – это предметы искусства, антиквариат, украшения, драгоценные металлы, камни и изделия из них, слитки и прочее. В данных ситуациях уже банк будет испытывать большие риски, которые существенно превышают обычный предпринимательский риск [6].

По логике вещей договор страхования ценностей в банке должен заключать сам клиент банка. При этом, наиболее простым вариантом заключения договора является тот, при котором ценности передаются в банковскую ячейку (сейф) под контролем сотрудников банка. В случае, если банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и их изъятия без чьего-либо контроля, (в том числе и со стороны банка), страхование содержимого ячейки (сейфа) возможно только при соблюдении определенных условий, связанных с необходимостью страховой компании удостовериться в стоимости имущества, находящегося на хранении в индивидуальном банковском сейфе, а также контроля процесса помещения и изъятия ценностей из банковского сейфа [6]. Неотъемлемой частью договора страхования является приложение с описью страхуемого имущества.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) [1] существенными условиями договора имущественного страхования признаются следующие: объект страхования; перечень страховых случаев, при наступлении которых осуществляется страховое покрытие убытков заинтересованного лица; размер пределов страхового покрытия (страховой суммы); срок действия контракта. Объектом страхования в соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела" [3] является имущественный интерес - в соответствии со ст. 942 ГК РФ, где объект страхования составляет имущество или иные имущественные интересы.

Применительно к страхованию имущества, помещенного на хранение в банковскую ячейку (сейф), в соответствующих правилах страхования возможно определение имущественных интересов клиента банка, предметом страхования которого могут быть конкретные вещи, вложенные лицом в банковскую ячейку (сейф) [8]. Страховая сумма определяется исходя из стоимости вкладываемых в банковскую ячейку (сейф) вещей. Если в банковскую ячейку (сейф) помещаются документы, для расчета страховой суммы могут быть учтены расходы, необходимые для их восстановления.

При страховании ценностей в банке страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, которые сами либо через своих представителей передают ценности на хранение в банк. Кроме того, инициативу могут проявлять и сами банки, а также иные организации, которые имеют право на прием по договору хранения имущества третьих лиц. Заинтересованными лицами при заключении договора страхования ценностей в банке будут являться обладатели вещных либо обязательственных прав на имущество. Например, такими лицами могут выступать залогодержатель или арендатор, а также лицо, ответственное за сохранность имущества, помещаемого в хранилище банка [6].

Применение договора имущественного страхования к договору аренды банковской ячейки (сейфа) имеет множество положительных последствий, как для клиента, так и для самого банка. Для клиента, во-первых, – это возможность страхования с перечнем застрахованного имущества и без такового (в пределах определенного страхового лимита). Во-вторых, - это возможность страхования на случай непредвиденных обстоятельств, таких как пожар, стихийное бедствие и прочие. В – третьих, - это гарантированное возмещение убытков в зависимости от вида страхования либо в полном объеме, либо в пределах страхового лимита.

Для банка, во-первых, – это снижение операционного и правового риска. Во-вторых, - это возможность снизить расходы по формированию обязательных резервов по условным обязательствам кредитного характера.[4]. К таким условным обязательствам могут быть отнесены требования клиента по возмещению убытков, причиненных утратой или повреждением ценностей, помещенных в банковскую ячейку, вследствие ненадлежащего исполнения кредитной организацией обязанности по охране банковской ячейки (сейфа). В свою очередь, наличие страхового полиса может быть использовано в качестве некоего понижающего коэффициента при определении размера расчетного резерва по указанным потерям кредитной организации [5]. В-третьих, - это снижение риска мошеннических действий со стороны клиента.

Представляется, что обязательное страхование ценностей перед их помещением в банк является одним из перспективных направлений хранения ценностей в банке. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования содержимого банковских ячеек (сейфов). Круг вопросов, которые регулируют деятельность агентств по страхованию вкладов, ограничен только лишь Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" [2]. Вследствие этого договоры страхования, которые предусматривают покрытие рисков при помещении средств или ценностей в банковскую ячейку (сейф), заключаются нечасто. Страховые компании устанавливают лимит ответственности, описывая содержимое банковской ячейки (сейфа), не все банки соответствуют требованиям страховщиков, поскольку имеют низкий уровень взломостойкости хранилища, сами клиенты бывают не заинтересованы в таком страховании, поскольку исчезает фактор конфиденциальности и о содержимом банковской ячейки (сейфа) узнают сотрудники банка или страховой компании. Исходя из вышеизложенного, актуально рекомендовать российскому законодателю разработать и принять на федеральном уровне закон об обязательном страховании содержимого банковских ячеек (сейфов), проработав при этом механизм максимальной конфиденциальности содержимого банковских ячеек (сейфов); расширения перечня страховых рисков, предусматриваемых договором страхования, включая риски от действия недобросовестных сотрудников банка и особенностей банковского бизнеса, как такового, а также, что немаловажно – усиления государственного регулирования и контроля размеров страховых тарифов.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: принят Государственной Думой РФ 210.1994 г. // СЗ РФ. 1994. № 32.
2. О страховании вкладов в банках Российской Федерации : ФЗ от 23.12003г. № 177-ФЗ // Российская газета. 2003. № 261.
3. Об организации страхового дела : ФЗ от 27.11.1992г. № 4015-1 // Российская газета. 199 N 6.
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение Банка России от 28.07.2017г. № 590-П // Вестник Банка России. 2017. № 65-66.
5. Гаряева, Е.Ю. Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография / Е.Ю. Гаряева. - М. : Проспект, 2018. 96 с.
6. Иевлева, М.М. Актуальные проблемы правового регулирования хранения ценностей в банке / М.М. Иевлева // Банковское право. 2020. № 1. С. 25-30.
7. Лялин, Д.Ю. Страхование имущества как способ защиты интересов клиентов банков, хранящих ценности в индивидуальном сейфе / Д.Ю. Лялин // Гражданское право. 2015. № 5. С. 35 - 38.
8. Тарабарин, А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации / А.И. Тарабарин // Журнал российского права. 2004. N 9. С. 63 - 72.