АНАЛИЗ ТЕКУЩЕГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

АНАЛИЗ ТЕКУЩЕГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Ринчинова Цыремжина Цыденовна

магистрант, Бурятский Государственный Университет,

РФ, г. Улан-Удэ

АюшееваАлла Очировна

канд. техн. наук, доц., Бурятский Государственный Университет,

РФ, г. Улан-Удэ

На сегодняшний день, страхование является неотъемлемой частью экономики России. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [1]

Страховое дело закрывает потребность в обеспечении финансовой стабильности и безопасности, непрерывности работы экономических, социальных, политических институтов и их субъектов, путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагополучных обстоятельств. В связи с этим, проведение анализа современного состояния российского рынка страхования и определение основных тенденций его развития является необходимым этапом для дальнейшего исследования данного сектора экономики.

Таблица 1.

Динамика показателей российских страховщиков по объему собранных страховых премий за 2018-2021 года  по структуре разных видов страхования

Составлено авторами на основе статистических данных Банка России

Как видно из таблицы 1, в 2018-2021 годы, основной доход компании получали от продажи продукта “страхование жизни”. В эту категорию входят как классическое «страхование жизни от несчастных случаев», так и «накопительное страхование жизни». Темп роста рынка в 2019 г. по отношению к 2018 г. составил 0.11%. Темп роста рынка в 2020 г. по отношению к 2019 г. составил 3.8 %. Темп роста рынка в 2021 г. по отношению к 2020 г. составил 15%.

В 2018 г. объем страховых премий составил 1,47 трлн. рублей. Темпы прироста страхового рынка удвоились и достигли 15,7%, что является максимальным значением с 2012 года. Темпы прироста добровольных видов страхования увеличились на 19%, их доля достигла 83% совокупных взносов. Динамика по обязательным видам страхования сменилась с негативной на позитивную (рост на  1,9% относительно аналогичного периода 2017 г.). [5]

В 2019 г. объем собранных премий по сравнению с 2018 г. практически не изменился и составил 1,48 трлн. рублей, в то же время объем выплат значительно вырос, т.е. страховой рынок в 2019 г. перестал расти.  Замедление роста развития отрасли связано с сокращением взносов по страхованию жизни, которое было ключевым драйвером рынка с 2015 года.  В 2019 году основной вклад в объем собранных премий внесло добровольное медицинское страхование (абсолютный прирост 35 млрд. рублей). Рост спроса населения на заемные средства и продвижение недорогих продуктов ДМС предотвратили падение рынка. [5]

В 2020 г. объем собранных премий составил 1,53 трлн. руб. и вырос на 3,8%  по отношению к 2019 г. Прибыль страхового рынка России незначительно увеличилась и составила 247,5 млрд рублей. Рост прибыли был связан с увеличением доходов от инвестиционной деятельности (за счет переоценки валютных активов). Объем произведенных выплат увеличился на 7.8%.[5]

ДМС в нашей стране, в основном, является корпоративным видом страхования. В 2020 г. продажи ДМС снизились на 2%. Также в 2020 г. снизились на 9,2 % объемы продаж по страхованию финансовых рисков и на 7,8 % объемы по страхованию грузов. Сыграло роль замедление экономической активности и сокращение расходов юридическими лицами из-за пандемии COVID-19.[3] Но вместе с тем, как мы видим, в 2020 г. увеличился спрос на продукт «страхование от несчастных случаев и болезней». Несмотря на снижение экономической активности, вызванное пандемией, в целом за 2020 г. рынок страхования показал рост.

Важно отметить образовавшиеся в 2020-2021 годы возможности для среднесрочного развития отрасли и финансового рынка в целом, а именно, ускорение цифровизации бизнес-процессов.

В 2021 г. рынок страхования начал усиленно восстанавливаться после кризиса, вызванного пандемией COVID-19 в 2020 г. За 2021 г. объем собранных премий страхового рынка составил 1,81 трлн. рублей и вырос на 15%. Сборы страховых премий по всем видам страхования выросли. Основной вклад в рост внесло страхование жизни – объем рынка увеличился на 17,6%. Рынок автокаско увеличился на 15%,что связано с повышением тарифов страховых компаний и цен на сами автомобили. Объем продаж ДМС увеличился на 11,5% относительно 2020г. Рынок страхования имущества граждан показал рост на 14,2%. Объем собранных премий по ОСАГО увеличился незначительно, на 2,3%. При этом объем произведенных страховщиками выплат по договорам страхования увеличился на 36% по отношению к 2020 г. [4]

Основным фактором развития страхового рынка в РФ является накопительное (инвестиционное) страхование жизни. Это продукт, который сочетает  в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, дает возможность получить доход. Договор страхования может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и при наступлении риска «смерть» страховую выплату получит данное лицо, а не наследники. При этом отсутствует необходимость ожидания вступления в права наследования. При дожитии до окончания действия договора страхования, клиент получает денежные накопления по договору. [2] Для дальнейшего развития продаж инвестиционного страхования жизни компаниям следует проводить бесплатные обучающие презентации для корпоративных клиентов и физлиц с целью повышения финансовой грамотности населения, и соответственно, заинтересованности в данном продукте.

В эпоху цифровизации и в условиях пандемии, особенно актуально развитие интернет-платформ, сайтов и приложений страховых компаний. Одна из главных возможностей развития страхового рынка РФ -  рост рынка интернет-страхования. При этом нужно развивать сайты и мобильные приложения не только в части продаж страховых продуктов, а создавать и улучшать условия для урегулирования убытков по личному и имущественному страхованию. К примеру, подача заявления о наступлении страхового случая через интернет, расширение возможности удаленного предстрахового осмотра имущества, самостоятельное внесение изменений клиентами в действующие договора страхования  без необходимости присутствия в офисе.

Динамика рынка в 2022 г. во многом будет зависеть от регулирования отрасли, движения базовой ставки, от доходов населения и макроэкономической и геополитической ситуации в целом. С начала 2022 года базовая ставка уже неоднократно повышалась, увеличился и размер выплат по страховым случаям в связи с ростом цен на запчасти, стройматериалы, медицинские услуги и т.д.

В 2022 г. возможно увеличение популярности коробочных и ситуативных страховых продуктов по подписке, подразумевающих оплату страховой защиты пропорционально времени использования или на определенный срок (месяц, квартал, страхование имущества на время отпуска, ДМС и телемедицина на короткий срок). Это может повысить индивидуализацию тарифов и привлечь новых клиентов на страховой рынок.

Список литературы:

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (с изм. и доп. от 02.07.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // КонсультантПлюс: справочно-правовая система [Офиц. сайт]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/b222ea380d20dfb1a50bae204e1c6af9ee727ec3/ (дата обращения: 15.01.2022).
2. Калинин Н. В., Медведева Т. В. Анализ страховой деятельности в РФ [Текст] // Калинин Н. В., Медведева Т. В. Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 3. – С. 53-58.
3. Рейтинговое агентство «Эксперт». Официальный сайт // [Электронный ресурс] — URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2020/ (дата обращения: 03.02.2022).
4. Страховой рынок России: итоги 2021 года //  [Электронный ресурс] — URL:  https://calmins.com/rezultaty-strahovogo-rynka-po-itogam-2021-goda/ (дата обращения: 20.02.2022).
5. Центральный Банк Российской Федерации. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Официальный сайт // [Электронный ресурс] — URL: https://cbr.ru/analytics/insurance/overview_insurers/ (дата обращения: 20.03.2022).