ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА В ОТНОШЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА В ОТНОШЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Морозов Алексей Николаевич

магистрант 4-го курса юридического факультета Московского университета имени А.С. Грибоедова»,

РФ, г. Москва

FEATURES OF CONDUCTING BANKRUPTCY PROCEEDINGS IN RELATION TO CREDIT INSTITUTIONS

Alexey Morozov

4th year Master's student of the Faculty of Law Moscow State University named after A.S. Griboyedov",

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Рассмотрены основные отличительные особенности проведения проведения конкурсного производства в отношении кредитных организаций: основания введения конкурсной процедуры, основания отзыва лицензии кредитного учреждения, полномочия Банка России, участие в процедуре Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” ( ГК “АСВ”).

Актуальность темы исследования связана с сложным с процессуальной точки зрения производством дел по банкротству кредитных учреждений, большим количеством кредиторов, непрозрачностью процедур, проводимых как непосредственно менеджментом ГК «АСВ», так и привлеченными для проведения процедур конкурсного производства сторонними организациями, что создает благоприятную почву для злоупотреблений.

ABSTRACT

The main distinctive features of conducting bankruptcy proceedings in relation to credit institutions are considered: the grounds for the introduction of a competitive procedure, the grounds for revoking the license of a credit institution, the powers of the Bank of Russia, participation in the procedure of the State Corporation “Deposit Insurance Agency” (GC “DIA”).

The relevance of the research topic is related to the complex from a procedural point of view, the bankruptcy proceedings of credit institutions, a large number of creditors, the lack of transparency of procedures carried out both directly by the management of the DIA Group of Companies and by third-party organizations involved in conducting bankruptcy proceedings, which creates a favorable ground for abuse.

Ключевые слова: Кредитная организация, банковская лицензия, банкротство, конкурсное производство, конкурсный управляющий, конкурсный заемщик, уполномоченный орган.

Keywords: Credit institution, banking license, bankruptcy, bankruptcy proceedings, bankruptcy trustee, bankruptcy borrower, authorized body.

Статистика:

В течение всей пандемии 2020 год лицензий лишились 38 кредитных организаций. За 2021 год Центральный банк Российской Федерации отозвал лицензии у 28 кредитных организаций^[1].

Рисунок 1. Число кредитных организаций, ушедших с рынка

К сожалению, банкротство кредитных организаций до сих пор остается достаточно распространенным явлением.

Итак, в чем же особенность проведения конкурсного производства в отношении кредитных организаций.

Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, регулируются в Федеральном законе от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" регулируются § 4.1. «Банкротство кредитных организаций».

Отличительной особенностью банкротства кредитных организаций является то, что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяется только конкурсное производство. «Реанимационные» процедуры такие как наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение в процедуре банкротства кредитной организации не применяются (ст. 189.13 ФЗ № 127-ФЗ).

Отчасти это объясняется тем, что до отзыва лицензии уже принимаются меры по предупреждению банкротства кредитных организаций (ст. 189.9 ФЗ № 127-ФЗ) такие как:

- финансовое оздоровление кредитной организации: оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации, изменение организационной структуры кредитной организации, приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала) (ст. 189.14 ФЗ №127-ФЗ);

- назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;

- реорганизация кредитной организации.

К сожалению, все эти меры не являются достаточно эффективными. На практике, в преддверии процедур банкротства тысячам кредиторов причиняется моральный и имущественный ущерб, в том числе в результате злоупотреблений со стороны органов управления кредитных организаций.

Задолго до возникновения проблем с платежеспособностью банковский бизнес начинает вывод ликвидного имущества. К моменту отзыва  лицензии практически половина банков полностью утрачивают активы, практически не совершают банковских операций. В период до отзыва лицензии некоторые из них занимаются только «обналичиванием» денежных средств.

Практически для всех банков-банкротов характерным является то, что их активы в значительной степени или полностью состоят из необеспеченных кредитов и векселей несуществующих организаций. Анализ этих активов показывает, что все они сформированы искусственным образом внутренними проводками с участием банковских технологических компаний в результате реализации сомнительных сделок.

Еще одна особенность банкротства кредитной организации – это момент подачи заявления со стороны кредиторов. На этапе возбуждения дела о банкротстве кредитной организации установлено серьезное препятствие — у кредитной организации должна быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Так как только Банк России уполномочен решать этот вопрос, без его участия кредиторы кредитной организации, ее настоящие или бывшие работники, а также уполномоченные органы не смогут добиться признания кредитной организации банкротом даже при наличии задолженности свыше установленного срока.

Однако кредиторы далеко не бесправны. Они могут ускорить процесс, направив в ЦБ РФ заявление об отзыве лицензии у банка-должника. В заявлении сообщают о наличии неоплаченных долгов и подкрепляют это подтверждающими документами (п. 7 ст. 189.61 ФЗ № 127-ФЗ).

Еще одна характерная черта банкротства кредитных организаций — широкие полномочия Банка России. Банк России обязательно участвует в деле о банкротстве кредитной организации; вправе обращаться с заявлением о признании кредитной организации банкротом, в случаях, когда он не является ее кредитором; аккредитует арбитражных управляющих в качестве конкурсных управляющих при Банке России; согласовывает промежуточный ликвидационный баланс, ликвидационный баланс кредитной организации и др.

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях: если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц, при банкротстве отсутствующих кредитных организаций – должников, а также при отстранении конкурсного управляющего – физического лица.

В качестве иллюстрации существующей сейчас системы работы менеджмента ГК “АСВ” в связке с аффилированными с ними представителями частного бизнеса (коллекторскими агентствами) предлагаю вниманию читателей следующий сюжет (герои и события вымышлены, совпадения с реально существующими компаниями и лицами случайны).

Банк-должник: Зауральский транспортный Банк (ЗТБ). Находится в процедуре банкротства с 2018 года.

ГК “АПСБ”: Агентство по сопровождению процедур банкротства кредитных организаций (конкурсный управляющий).

Должник банка: ИП Тихонов (Задолженность перед Банком составляет 10 млн. руб. Задолженность обеспечена залогом транспортных средств (грузовые автомобили в кол-ве 2 шт.). Кроме того - должник имел в собственности недвижимое имущество (магазин), рыночная стоимость от 4 до 7 млн. руб. Имущество в преддверии банкротства было отчуждено в пользу аффилированных с ИП Тихонов лиц.

ИП Тихонов находится в процедуре банкротства (реализация имущества) по заявлению ИФНС с 2017 г.

Доля Банка ЗТБ в реестре требований кредиторов ИП Тихонов составляет 70%.

За время проведения процедуры банкротства ИП Тихонов ГК “АПСБ” каких либо действий в отношении реализации задолженности не предпринимает.

В октябре 2022 г, после получения от финансового управляющего в деле о банкротстве ИП Тихонов информации о том, что один из залоговых автомобилей найден и выставлен на продажу, что недвижимое имущество отсужено и возвращено в конкурсную массу ИП Тихонов и так же выставлено на торги происходит следующее:

• Задолженность ИП Тихонов перед Банком включается для продажи ГК “АПСБ” в лот в составе задолженностей 70 физ. лиц-должников Банка. В открытых источниках информация о составе залогов по этим задолженностям отсутствует, поскольку действующее законодательство по банкротству каких-либо требований о публикации такой информации не содержит.

Общий размер задолженности этих 70 физических лиц перед Банком составляет 100 млн. руб.;

• За время проведения торгов ГК “АПСБ” в банкротстве ИП Тихонов произошли следующие позитивные изменения: залоговое имущество (автомобиль) было реализовано за сумму 700 тыс. руб., недвижимое имущество было реализовано за сумму 6 млн. руб. С учетом выплат иным кредиторам на долю ГК “АПСБ” к февралю 2022 г было зарезервировано к выплате около 2 млн. руб. Вся информация о прошедшей реализации финансовым управляющим в деле о банкротстве ИП Тихонов своевременно была доведена до кредитора ГК “АПСБ”;
• Однако, ГК “АПСБ” с реализации задолженность ИП Тихонов не сняли, в ходе торгов в форме публичного предложения общий пул задолженностей физических лиц был в марте 2023 г был реализован физическому лицу г. Евдокимовой за цену 1,5 млн. руб.

Если предположить, что выходя на торги г. Евдокимова обладала инсайдерской информацией о действительной стоимости задолженности ИП Тихонов в 2 млн. руб., то становится понятно, почему ее предложение составило 1,5 млн. руб., в то время когда ближайшие заявки на покупку данного лота составляли 500-700 тыс. руб.

Все это, конечно, на уровне предположений. Одно очевидно - выставив на продажу лот задолженностей в 100 млн. руб. ГК “АПСБ” в результате своего бездействия недополучило как минимум 2 млн. уже взысканных с ИП Тихонов денежных средств, а гр. Евдокимова, за которой в реальности стоит коллекторское агентство – получило уже на этапе покупки необоснованную выгоду в размере 500 тыс. руб., не считая того, что право взыскания задолженности с остальных кредиторов в размере 90 млн. руб. досталось ей даром.

Высший менеджмент ГК “АСВ” возможно и не задумывается, каким образом возможно исправить, а еще лучше - не допустить возникновения подобных ситуаций. Но реальность выглядит так, что обнаружившие подобную ситуацию либо предпосылки к ее возникновению менеджеры среднего и низшего звена ГК “АСВ” никак не мотивированы к ее недопущению, наоборот - в их интересах скрыть подобный факт, что бы не допустить обвинения себя со стороны коллег в коррупции либо плохой работе. Что и произошло в реальном случае, который послужил основой для написания данного сюжета.

Убыток кредиторам Банка есть, а виновных в происшедшем нет.

Этот небольшой частный пример - свидетельство несовершенства действующего законодательства в области проведения процедуры конкурсного производства в отношении кредитных организаций. В качестве меры, которая бы могла предотвратить возможность возникновения подобных ситуаций в будущем, автор статьи считает необходимым закрепление в Положениях о реализации дебиторской задолженности кредитных организаций следующих требований:

1. Запрет на реализацию дебиторской задолженности различных заемщиков в составе единых лотов;
2. Обязанность для конкурсного управляющего публиковать в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве полного текста Отчетов об оценке имущества, выставляемого на торги, а не “сведений о результатах оценки”, как это предусмотрено сейчас.

Итак, на мой взгляд, основными проблемами в процедуре банкротства кредитных организаций являются следующие:

• усложненная процессуальная форма производства дел по банкротству кредитных организаций;
• большое количество кредиторов, включая вкладчиков, интересы которых затрагиваются установлением факта несостоятельности кредитной организации;
• уязвимость имущества банков от противоправных действий со стороны недобросовестного менеджмента;
• закрытость Государственной корпорации «АСВ», непрозрачность процедур, применяемых ею в делах о банкротстве, раздутые бюджеты на привлечение для рассмотрения юридических споров коммерческих юридических организаций. Это приводит к неконтролируемому росту затрат на ведение процедур банкротства кредитных организаций и создает благоприятную почву для злоупотреблений.

Список литературы:

1. Федеральный закон № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве);
2. Cтатья автор С.В. Тимофеев “Правовые особенности конкурсного производства в отношении кредитных организаций, признанных банкротами”, 2013 г (Вестник РГГУ № 3 (104);
3. Статья автор О.А. Тарасенко “Банкротство кредитных организаций: особенности и проблемы правового регулирования” (Опубликована в издании “Актуальные проблемы российского права. 2016. № 8 (69) август.