СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ В РК

СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ В РК

Тлеужанова Данагуль Амангелдиновна

канд. экон. наук, Казахский агротехнический исследовательский университет им.С.Сейфуллина,

Республика Казахстан, г. Астана

Матайбаева Гаухар Аскеровна

PhD, Казахский агротехнический исследовательский университет им.С.Сейфуллина,

Республика Казахстан, г. Астана

В настоящее время экономика находится в трудном положении из-за импортозависимости, падения цен на нефть, обесценения национальной валюты, дефицита тенговой ликвидности и ограничения потребительского кредитования. Эти факторы привели к замедлению роста ВВП страны и снижению совокупного спроса, что негативно сказалось на всех секторах экономики, в том числе и на промышленности. Государство привлекло иностранные заимствования, но это не решило проблему.

В связи с узким внутренним рынком и международным кризисом ликвидности, банки ориентируются на краткосрочные кредиты, чтобы обеспечить быстрый оборот активов и поддержать ликвидность для осуществления выплат, в основном, внешним займам. Некоторые банки сократили свои кредитные программы, чтобы сконцентрироваться на предстоящих выплатах. В то же время, в Казахстане объемы розничного кредитования продолжают расти, при этом увеличиваются объемы потребительского кредитования. Несмотря на просроченную задолженность кредитного портфеля, которая на данный момент не критична, она может стать фактором нестабильности в среднесрочной перспективе.

Также отмечается значительное снижение доли кредитов банков в ВВП страны, которое связано с различными внешними и внутренними факторами, такими как девальвационные процессы, дефицит фондирования, ухудшение качества портфеля и другие экономические и политические факторы. Кроме того, наблюдаются некоторые качественные показатели снижения доли кредитного портфеля, такие как слабая диверсификация и несбалансированное кредитование экономики (таблица 1).

Таблица 1.

Доля банковского сектора в структуре ВВП

За последние годы из банковского сектора были исключены или подверглись слиянию такие банки как, БТА Банк (слияние с Казкоммерцбанком), Темирбанк в результате слияния, ныне Fortebank), Альянсбанк (в результате слияния, ныне Fortebank), HSBC банк (был приобретен Народным банком, Банк Позитив (был приобретен Евразийским банком.  Банкам были предоставлены налоговые послабления, но у них появилась нехватка капитала для проведения реструктуризации данных займов. НБРК принял ряд решений, чтобы ограничить неработающие кредиты и сократить объем коммерческих банков, что привело к консолидации мелких банков и снижению количества коммерческих банков [2].

На сегодня в банковском секторе Казахстана доминирует небольшое количество крупных банков с хорошей капитализацией.  В 2021 году 9 банков прекратили свою деятельность в связи с отзывом лицензии: "Эксимбанк Казахстана", "Казинвестбанк", Tengri Bank, AsiaCredit Bank, Qazaq Banki, "Валют-транзит банк", Delta Bank, , "Банк Астаны", и Capital Bank Kazakhstan". В связи с санкциями Сбербанк был преобразован в Береке банк, Альфа Банк в результате слияния вошел в БанкЦентрКредит

На 1 января 2023 года число банков в Казахстане сократилось до 21, из них 12 банков с иностранным участием, в том числе 8 дочерних банков второго уровня, 2 банка со 100% государственным участием.

Рисунок 1. Структура банковского сектора

Источник: [3]

Сокращение количества банков на рынке способствовало более эффективному управлению и снижению операционных затрат, это позволило сохранить свои активы и увеличить их, не тратя при этом много денег на текущие затраты (сократить управленческий штат, количество персонала и т.д.). В целом, сокращение количества банков на рынке позволило объединить свои ресурсы и снизить операционные затраты, что может быть полезным для эффективного развитию банковского бизнеса.

Деятельность банков в настоящее время можно условно поделить на две группы: пассивные операции, которые связаны с привлечением средств, и активные операции, которые относятся к размещению средств. Пассивные операции представляют собой привлечение средств от юридических лиц, также населения путем предложения различных депозитных продуктов, таких как сберегательные счета, текущие счета, срочные депозиты и депозитные сертификаты (CDS). Банки выплачивают проценты по этим депозитам, чтобы привлечь клиентов и использовать эти средства для поддержки своей кредитной и инвестиционной деятельности. Эти операции также известны как операции с ответственностью, поскольку они создают обязательства для банка, которые должны быть погашены вкладчикам по требованию или в конце срока. Пассивные операции являются менее рискованными, в отличие от активных операции, и приносят доход за счет процентных ставок, выплачиваемых по депозитам. Банки также могут заниматься продажей ценных бумаг или выпуском облигаций для привлечения капитала.

Активные операции банков связаны с размещением средств, которые банки используют для кредитования предприятий, физических лиц и государственных организаций. Они представляют собой действия по инвестированию и рискованным операциям для получения прибыли и роста капитала. Активные операции включают выдачу кредитов, инвестирование в ценные бумаги, финансирование проектов и участие в торгах на фондовых рынках. Банки берут на себя определенный уровень риска, когда используют привлеченные средства для этих операций, но при этом получают доход от процентов по кредитам, а также от прибыли, полученной от инвестирования. В целом, активные операции банков имеют более высокий уровень риска, чем пассивные, но они также могут принести более высокую прибыль. К основным видам операций банков относятся: прием депозитов и ведение счетов физлиц, предпринимателей и юридическихлиц, открытие корреспондентских и металлических счетов, проведение кассовых, переводных и учетных операций, предоставление заемных средств, обменные операции с иностранной валютой, инкассация наличных и ценностей, открытие аккредитивов и выдача банковских гарантий, поручительств и других обязательств за третьих лиц. Банками при наличии лицензии уполномоченного органа могут также проводиться операции по покупке, хранению и продаже драгметаллов и ювелирных изделий, операции с векселями, лизинговая деятельность, выпуск ценных бумаг, факторинг, форфейтинг, доверительные и сейфовые операции, также могут осуществлять на фондовом рынке, включая брокерскую, дилерскую, кастодиальную и трансфер-агентскую деятельность [4].

Таким образом, банковские продукты – это финансовые продукты и услуги, предлагаемые банками, чтобы исполнять пожелания своих клиентов в управлении своими финансами.

Обычно жизненный цикл любого банковского продукта включает несколько этапов:

Этап разработки, на котором банк определяет необходимость в новом продукте, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает характеристики продукта, ценообразование и маркетинговую стратегию.

Этап введения, который включает вывод продукта на рынок и его продвижение с помощью стимулов для привлечения клиентов.

Фаза роста, где банк расширяет каналы распространения продукта, улучшает его характеристики или корректирует цены, чтобы удовлетворять растущему потребительскому спросу.

Фаза зрелости, когда продукт насыщает рынок, и банк фокусируется на удержании существующих клиентов и максимизации прибыльности.

Фаза спада, когда потребительский спрос снижается, и банк решает прекратить использование продукта или модернизировать его, чтобы продлить его жизненный цикл.

Имеется множество разновидностей банковских продуктов, которые доступны как потребителям, так и предприятиям. Они включают в себя текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты и счета денежного рынка. Также имеются кредитные карты, потребительские займы и ипотечные кредиты для приобретения недвижимости. Бизнес-кредиты используются для различных целей, включая расширение бизнеса и пополнение оборотного капитала. Банки предлагают инвестиционные продукты, такие как акции, облигации, взаимные фонды и пенсионные счета, а также страховые продукты, включая страхование жизни, автострахование и страхование жилья. Каждый продукт имеет свою специфическую цель и предлагает уникальные преимущества и функции. Например, расчетный счет используется для ежедневных операций, таких как внесение зарплаты, оплата счетов и снятие наличных, а сберегательный счет предлагает проценты на внесенные средства и может иметь ограничения на снятие средств.

Кредитные продукты представляют собой еще один пример банковских продуктов, которые предоставляют возможность клиентам занимать деньги на различные цели, такие как покупка автомобиля, оплата образования или приобретение жилья. Кредитные карты также являются банковскими продуктами, которые позволяют получать кредитную линию для осуществления покупок, оплаты счетов и получения вознаграждений.

Кредитные операции представляют собой главный источник доходов для казахстанских банков, которые составляют большую часть их прибыли и используются для пополнения резервных фондов и выплаты дивидендов. Кредиты также играют немаловажное значение в развитии банков и предприятий, а следовательно, в функционировании экономики страны в целом.

Существует много различных методов и форм кредитования, которые используются коммерческими банками и ориентированы на рынок и коммерческий успех. Среди них краткосрочные ссуды, включая ссуды до востребования, и долгосрочные ссуды, которые могут быть погашены как единовременно, так и в рассрочку. Ссуды могут быть погашены неравномерными периодическими и неравномерными платежами, а также могут быть выданы на основе открытой кредитной линии, где кредиты предоставляются по мере необходимости в рамках согласованного лимита и без необходимости повторного анализа кредитоспособности клиента, что экономит время банка.

Создание новых банковских продуктов представляет собой сложный процесс, который требует от коммерческого банка принятия ряда мероприятий. Важным критерием при создании таких продуктов является их соответствие запросам клиентов банка, которые должны быть учтены на всех этапах разработки. Важно также, чтобы создаваемые продукты соответствовали стратегии развития банка, определяемой его руководством. Все эти требования должны быть учтены при разработке новых банковских продуктов, которые могут стать успешными и привлекательными для клиентов, обеспечивая банку устойчивое развитие и рост доходов [5].

Оценка эффективности банковских продуктов, также услуг происходит через анализ нескольких показателей. Один из таких показателей - это удовлетворенность клиентов продуктом или услугой. Это может быть измерено через опросы клиентов, а также через мониторинг отзывов клиентов в социальных сетях и на других платформах.

Другим показателем является количество продаж продукта или услуги, а также его доходность для банка. Эти показатели обычно сравниваются с другими продуктами и услугами банка, чтобы определить их эффективность. Также важным фактором является соответствие продукта или услуги банковским регуляторным требованиям и нормативам. Банки должны исполнять ряд законов и правил, например, касающихся безопасности клиентов и защиты их данных. Наконец, эффективность продукта или услуги также может быть оценена через анализ его себестоимости и прибыли. Банки могут применять аналитику и статистические данные для определения рентабельности и выявления потенциальных областей улучшения.

В целом, банковские продукты разработаны для удовлетворения потребностей клиентов и предоставления им широкого выбора финансовых услуг для управления их деньгами, накопления богатства и достижения их финансовых целей.

Список литературы:

1. Долдина А.Н. Банковский сектор казахстана: проблемы и перспективы // Central Asian Economic Review. - № 5-6 (123). – С. 108-115
2. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года № 2444.
3. Статистика Национального Банка РК [Электронный ресурс]. – 2023. – URL: http://www.nationalbank.kz (дата обращения 01.04.2023)   
4. Фахрутдинов А. S&P подтвердило рейтинги ведущих казахстанских банков 27 марта 2023 https://kz.kursiv.media/2023-03-27/lbrt-sp/
5. Чернорук С.В. Отечественная и международная практика создания и продвижения новых банковских продуктов // Банковская система: устойчивость и перспективы развития: сборник статей VII Межд. научно-практич. конф. Пинск: Полесский государственный университет, 2016. С. 170-174.