СРАВНИТЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СТРАНАХ СОДРУЖЕСТВА НЕЗАВИСИМЫХ ГОСУДАРСТВ

СРАВНИТЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СТРАНАХ СОДРУЖЕСТВА НЕЗАВИСИМЫХ ГОСУДАРСТВ

Телибекова Ирина Мендигереевна

Введение

Значение страхования велико. На протяжении многих веков к страхованию обращались купцы, владельцы морских кораблей, все те, кто хотел обезопасить свое имущество от убытков. Впоследствии страхование стало приобретать новые формы, появились новые виды страхования, которые на сегодня получили широкое распространение по всему миру. Страхованию посвящены многочисленные труды ученых-юристов. Еще В.И. Серебровский  отмечал, что «страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности… в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.)… Ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее» [1, с. 5-6, 434]. Современные исследователи под страхованием понимают «определенную деятельность страховщика, которая обусловлена договором и оплачивается страхователем» [2, с. 108].

Конечно же, на протяжении долгого времени страхование по-разному воспринималось и воспринимается учеными, как юристами, так и экономистами. Но в любом случае, до сегодняшнего дня к страхованию обращаются в силу того, что оно позволяет избежать имущественные потери, либо позволяет на определенные жизненные ситуации иметь финансовые средства. Многие считали и считают, что страхование создает благоприятную для бизнеса атмосферу и является одним их необходимых условий для его развития в обществе [3, с. 94]. При страховании страховщиками создаются определенные денежные фонды из страховых премий (взносов), которые уплачиваются страхователями. Именно из этих денежных фондов и осуществляется страховая выплата (возмещение) при наступлении страхового случая.

Известно, что состояние и перспективы развития страхования являются индикатором эффективности проводимых правовых, экономических и социальных преобразований любого государства. Мысли, высказанные одним из основоположников теории страхования А. Манесом в начале ХХ века о том, что участие в страховании требует осознания приобретаемой экономической выгоды, до сих пор остаются актуальными [4, с. 40-41]. Страхование является крайне важным инструментом и в сфере обеспечения социальной защиты населения. Мнение одного из разработчиков теории иерархии потребностей американского социолога Абрахама Маслоу сводится к тому, что существует определенный механизм воздействия запросов людей на их поведение. Согласно этой теории, в число многообразных человеческих потребностей, объединяющихся в группы по степени их насущности (духовные, физиологические, личностные, социальные, престижные), входят и экзистенциальные потребности. Они заключаются в самосохранении и личной безопасности, а также в обеспечении стабильности своего существования, в гарантиях и уверенности в завтрашнем дне. Отсюда следует, что именно страхование и может обеспечить стабильность существования субъектов гражданских прав, дать им определенные гарантии в завтрашнем дне, обеспечить непрерывность их деятельности при наступлении страховых случаев. Думаем, что точка зрения Н.С. Малеина по поводу того, что посредством страхования возможны «обеспечение и реализация многих прав личности, провозглашенных Конституцией», высказанная им еще в 1981 г., остается актуальной и на сегодняшний день [5, с. 28].

Мы видим, что страхование предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков. Цель страхования фактически состоит в том, чтобы позволить страхователю сохранить свое материальное положение, несмотря на убытки при наступлении страхового случая. В тоже время страхование представляет собой коммерческую деятельность страховщика по предоставлению страховой услуги на основе договора страхования.

Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства

Основанием возникновения гражданско-правовых отношений между страхователем и страховщиком служит договор. На современном этапе договорные отношения между сторонами договора страхования все чаще оформляются с применением достижений современных интернет-технологий и даже имеют форму смарт-контрактов. Но всему этому, конечно же, предшествовали определенные этапы развития правового регулирования договора страхования. Профессор Ю.Г. Басин по поводу гражданско-правового договора указывал: «Главное значение договора заключается в том, что он служит самым распространенным основанием возникновения обязательства, он же во многом определяет и содержание последнего» [6, с. 33].

Как мы знаем, договор представляет собой двустороннюю сделку, являющейся основанием возникновения обязательства. По этому поводу Б.В. Покровский отмечал: «чаще договор как сделка служит основанием возникновения обязательственного правоотношения (обязательства)» [7, с. 61-62]. При этом обязательство, которое представляет собой один из важнейших институтов гражданского права, разграничивается гражданским законодательством от договора. В гражданско-правовом обязательстве всегда существуют кредитор и должник, и последний всегда обязан совершить определенные действия в пользу кредитора (по передаче имущества, выполнению работ или оказанию услуг). Что касается договора, то законодатель определяет его не только как юридический факт, но и как договорное правоотношение, устанавливаемое на основе свободной воли сторон. В договоре как в правоотношении сторонами определяется ряд условий в виде субъективных прав и обязанностей.

Таким образом, основанием возникновения гражданско-правового обязательства между страхователем и страховщиком является договор страхования. Договорное правоотношение при страховании представляет собой реализацию субъективных прав и обязанностей его сторон. Эти субъективные права и обязанности сторон в виде условий определяются сторонами в договоре как юридическом факте. То есть договор как юридический факт служит основанием возникновения этих прав и обязанностей у его сторон. И, следовательно, при страховании субъективные права и обязанности кредитора и должника определяют содержание возникшего гражданско-правового обязательства в виде договора страхования.

Понятие обязательства еще в прошлом веке сформулировал О.С. Иоффе: «обязательство есть закрепленное гражданским законодательством общественное отношение по перемещению имущества и иных результатов труда, в силу которого одно лицо (кредитор) вправе требовать от другого лица (должника) совершения определенных действий и обусловленного этим воздержания от совершения определенных других действий» [8, с. 492]. Согласно данной точке зрения обязательство, в данном случае  страховое обязательство, представляет собой отношение по перемещению результатов труда должника – страховщика, к которому кредитор – страхователь вправе предъявлять требования. Как считает А.А. Дарков, «обязательство – это отношение долга, в рамках которого кредитор может потребовать от должника совершения каких-либо действий» [9, с. 54]. Применительно к страховому обязательству оно представляет собой отношение по перемещению результатов труда должника – страховщика к страхователю, который как кредитор вправе предъявлять требования страховщику. Л.В. Герасименко указывает, что «страховое обязательство – это самостоятельное целостное обязательство как институт гражданского права [10, с. 82]. К.В. Балакирева полагает, что страховое обязательство «предполагает обязанность страховщика в возмещении убытки или выплате страховой суммы вследствие наступления страхового случая» [11, с. 108].

Таким образом, страховое обязательство – это отдельный вид гражданско-правового обязательства в виде страхования. Это обязательство вытекает из договора страхования, в котором страховщик обязан оказать страховую услугу страхователю. При этом страхователь в данном страховом обязательстве выступает кредитором, а страховщик должником.

Правовые акты в сфере страхования по законодательству Российской Федерации

Перспективы развития страхового рынка прямо связаны со стратегической ролью страхования в социально-экономической сфере. Применительно к финансам государства – это один  из самых крупных, стабильных и долговременных источников инвестирования, освобождения бюджета от расходов и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Осуществление страхования невозможно без законодательного регулирования, которое соответствует требованиям рыночной экономики. Российское законодательство помимо норм Гражданского кодекса (далее – ГК) Российской Федерации (далее – РФ) и профильного нормативного правового акта включает в себя множество отдельных актов, в том числе из смежных сфер (Таблица 1). Так, нормы, так или иначе регулирующие страховые отношения и ответственность их участников, включены в Воздушный кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ, а также в Кодекс РФ об административных правонарушениях [12]. В двенадцати Федеральных законах (далее – ФЗ) РФ, регулирующих надзорные функции Центрального Банка РФ в сфере страхования, отдельные виды обязательного страхования, взаимное страхование, процедуру банкротства, порядок осуществления страхования при залоге недвижимости и т.д.

Таблица 1.

Нормативные правовые акты, регулирующие страхование в Российской Федерации

Кроме актов законодательного уровня, имеют место и акты подзаконного уровня, например, Постановления Правительства РФ об утверждении Правил страхования, страховых тарифов, порядка обмена информацией при осуществлении обязательного страхования и т.д. Помимо прочего, в этой сфере действуют приказы Центрального Банка РФ и другие акты. Такой массив актов, регулирующий страховые отношения не только затрудняет обращение с ним, но и влечет за собой определенные противоречия. Как мы ранее и предлагали, полагаем возможным объединение такой большой группы актов на основе консолидации [13, с. 24].  По этому поводу Л.А. Голубева, ссылаясь на мировую практику принятия укрупненных (консолидированных) актов, в том числе и подзаконного уровня, обращает внимание на  принципиальное качество консолидации, которое ведет к снижению количества правовых актов и исключению устаревших норм без изменения содержания актов [14, с. 21].

Отсюда вытекает, что сегодня российское законодательство в сфере страхования представлено широким массивом нормативных правовых актов и требует модернизации, которая возможно на основе использования одного из способов систематизации законодательства в виде консолидации.

Правовое регулирование договора страхования и его виды по законодательству стран Содружества Независимых Государств

Рассмотрим правовое регулирование договора страхования по законодательству стран Содружества Независимых Государств (далее – СНГ, страны Содружества). Договорные правоотношения в страховании в законодательствах стран СНГ регулируются как кодифицированными актами, так и профильными нормативными правовыми актами (Таблица 2). Практически во всех Гражданских кодексах Стран СНГ отдельные виды обязательства включены в выделенные разделы, которые включают в себя обязательства по передаче имущества, выполнению работ и оказанию услуг.

Как видим, законодатели каждого из суверенных государств в разделы «Отдельные виды обязательств» включили гражданско-правовое обязательство в виде «Страхования». Причем, если в основном главы «Страхование» Гражданских кодексах стран Содружества представлены 43-48 статьями, то в ГК Республики Азербайджан (далее – РАз) и ГК Республики Туркмения (далее – РТур) самое большее количество норм (59 статей), посвященных страховому обязательству, а самое меньшее (29 статей) – в ГК Республики Молдова (далее – РМ). Помимо этого законодатели стран Содружества страхование/страховую деятельность регулируют специальными нормами отдельных самостоятельных законов. Примечательно, что в РФ и в Республике Беларусь (далее – РБ) профильные законы были приняты в начале 90-х годов прошлого столетия, а в остальных странах СНГ фактически были неоднократно изменены и дополнены уже в нынешнем столетии.

 Таблица 2.

Правовое регулирование страхового обязательства и страховой деятельности по законодательству стран СНГ

Что касается включения договора страхования в законодательство стран СНГ, то здесь можно сказать следующее. Так, российский законодатель включил в главу 48 ГК РФ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ ст.ст. 927-970 (Таблица 3), в которых нет общего определения договора страхования [15]. Законодатель посчитал целесообразным включить два отдельных договора страхования – имущественного и личного. Вопросы единого договора страхования вызывают в научной среде бурные дискуссии. Об этом справедливо замечает в своем исследовании Е.М. Глушкова [16].

Если сравнить гражданские кодексы Республики Казахстан (далее – РК) и РФ, то можно обратить внимание, что в ГК РК представлено единое определение договора страхования. Этим казахстанское законодательство коренным образом отличается от российского.

Таблица 3.

Понятия договоров страхования в Гражданских кодексах стран СНГ

ДС – договор страхования

ДИС – договор имущественного страхования

ДЛС – договор личного страхования

ДСЖ – договор страхования жизни

ДНсл – договор страхования от несчастного случая

ДОВ – договор страхования ответственности за причинение вреда

ДОД – договор страхования ответственности по договору

ДПрР – договор страхования предпринимательского риска

ДИп – договор страхования имущественных прав

ДАС – договор аннуитетного страхования (накопительного).

Нормы, регулирующие страховое обязательство, содержатся в 40 главе  (ст.ст. 803–845-1 ГК РК) Особенной части Гражданского кодекса Республики Казахстан от 01.07.1999 г. №409-I (далее – ГК РК) [17].

Как указано в п.1 ст.803 ГК РК по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу,  в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [Там же]. 

Правовое регулирование страхового обязательства в главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 г. №218-З (далее – ГК РБ) представлено ст.ст.817-860 [18]. Законодатель в ст. 819 ГК РБ дает понятие договора страхования, в соответствии с которым «По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)» [Там же]. В то же время белорусский законодатель включил в указанную главу статью,  где дается понятие договора личного страхования (ст. 820 ГК РБ).

Законодатель РМ нормы, регулирующие страховое обязательство, включил в ст.ст.1301-1330 главы XXVІ Книги третьей Гражданского кодекса Республики Молдова от 06.06.2002 г. №1107-XV (далее – ГК РМ). При этом в ст. 1301 ГК РМ указано, что «По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику) страховую премию, а страховщик обязуется предоставить застрахованному, выгодоприобретателю страхования или, по обстоятельствам, потерпевшему третьему лицу денежное исполнение (страховую компенсацию или страховое возмещение) при наступлении страхового случая в период страхования» [19].

Обратимся к главе 50 Особенной части Гражданского кодекса Республики Азербайджан от 28.12.1999 г. №779-IQ (далее – ГК РАз), в которой со ст. 883 по ст. 942 включены нормы, регулирующие страхование. Причем особенностью азербайджанского законодательства является то, что в ст. 883 ГК РАз включены понятия двух договоров: страхования и перестрахования. Согласно п. 883.1 ГК РАз «Договор страхования – соглашение, в котором закрепляются условия принятия страховщиком на себя обязательства выплаты на основании определенного случая возмещения или согласованной денежной суммы за причиненный ущерб, убытки в связи с рисками, которым может подвергнуться объект страхования, взамен уплаты страхователем соответствующего страхового взноса» [20].

В нормах гражданского законодательства некоторых стран СНГ понятия договоров личного и имущественного страхования включены в отдельные статьи так же, как и в ГК РФ. Например, в главе 54 Гражданского кодекса Республики Армения от 28.07.1998 г. №ЗР-239 (далее – РАр) ст.ст. 983-1025 содержат нормы, включающие определение договора имущественного (ст. 985 ГК РАр) и  договора личного (ст. 990 ГК РАр) страхования [21].

Во второй части Гражданского кодекса Республики Узбекистан от 29.08.1996 г. №256-I (далее – ГК РУ) страхованию как отдельному виду обязательств посвящена 52 глава (ст.ст.914-961 ГК РУ), содержащая отдельные статьи, где даны определения договора имущественного страхования (ст. 915 ГК РУ), договора личного страхования (ст.921 ГК РУ) [22]. Здесь мы видим сходство позиции законодателей России, Армении и Узбекистана относительно разделения понятий договоров по отдельным видам страхования.

В Гражданском кодексе Кыргызской Республики (далее – ГК КР) от 05.01.1998 г. №1 нормы, регулирующие все, что касается страхового обязательства, включены  в 46 главу 2 части кодифицированного акта (ст.ст. 921-969 ГК КР) [23]. Также как и ГК РФ, ГК РАр, ГК РУ, ГК КР содержит отдельные статьи, в которых даются понятия договоров имущественного (ст. 923 ГК КР) и личного страхования (ст. 926 ГК КР).

В Республике Таджикистан (далее – РТад) страховое правоотношение регулируется нормами главы 51 части второй (ст.ст. 1013-1057) ГК РТад от 11.12.1999 г., где так же, как и в предыдущих примерах, есть отдельные понятия: в ст. 1015 ГК РТ договора имущественного, а в ст. 1020 ГК РТ договора личного страхования [24].

Что касается Гражданского кодекса Туркменистана (далее – ГК РТур) от 17.07.1998 г. №294-I, то положения о страховании представлены в нем нормами ст.ст. 838-897 главы 22 ГК РТур. Причем в ГК РТур есть ст. 838, содержащая единое понятие договора страхования, а в ст.ст. 842, 878, 883, 893 ГК РТур содержатся понятия договоров отдельных видов страхования (перестрахования, гражданско-правовой ответственности, жизни, от несчастного случая) [25].

Как показывает сравнительный анализ статей гражданских кодексов стран СНГ, все десять кодексов можно разделить на две большие группы: с универсальным договором страхования и с самостоятельными договорами имущественного и личного страхования. Законодатели России, Узбекистан, Армении и Таджикистан идентично подошли к вопросу включения в статьи норм, содержащих положения о договорах имущественного и личного страхования, а также ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска. Нормы о договорах имущественного и личного страхования имеют место и в гражданском кодексе Кыргызской Республики.

Что касается универсального понятия договора страхования, такие нормы содержатся в гражданских кодексах Казахстана, Беларусии, Азербайджана, Молдовы и Туркмении. Но следует отметить, что белорусский законодатель дополнил кодекс нормой о договоре личного страхования, а казахстанский законодатель включил норму о накопительном (аннуитетном) страховании, чего нет ни в одном из кодексов стран Содружества.

Резюмируя изложенное выше, можно сделать вывод о том, что для гражданского законодательства каждой из стран СНГ характерно включение главы «Страхование» в качестве отдельного вида обязательства. Несмотря страны Содружества связаны между собой географической, исторической, политической и правовой общностью, законодатели каждой из стран самостоятельно определились с включением в гражданское законодательство общего (единого) понятия договора страхования или отдельных (самостоятельных) договоров имущественного и личного страхования.

Стороны страхового обязательства в законодательстве стран СНГ

Небезызвестно, что в страховом обязательстве его сторонами являются страхователь и страховщик. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страховщик – это лицо в виде коммерческой организации, для которой характерны признаки юридического лица, и, которое осуществляет страховую деятельность, подлежащую лицензированию.

Что примечательно, законодатели стран Содружества по-разному подходят как к вопросу включения основных «действующих лиц» страхового обязательства – страхователя и страховщика, так и застрахованного лица, выгодоприобретателя (Таблица 4).

Так, не во всех Гражданских кодексах стран СНГ в нормах кодифицированных актов имеет место понятие «страхователь». Понятие «страхователь» содержится только в трех ГК стран СНГ: Республики Казахстан, Республики Беларусь и Республики Азербайджан. Все остальные законодатели посчитали достаточным наличия данного понятия в специальных (профильных) нормативных правовых актах. В соответствии с анализом гражданских кодексов стран Содружества понятие «страховщик» не включено в гражданские кодексы Республики Молдовы и Республики Туркменистан.

Помимо сторон в страховом обязательстве участвуют застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Застрахованное лицо – это лицо, в отношение которого заключен договор страхования. Данное лицо не всегда является страхователем, и не всегда участвует в заключении договора страхования. Следует отметить, что понятие «застрахованное лицо» имеет место только в двух гражданских кодексах – Республики Казахстан и Республики Азербайджан.

Таблица 4.

Понятия сторон и участников договора страхования в гражданских кодексах стран СНГ

Наряду со страховщиком и страхователем в договоре страхования при некоторых видах страхования участвует и третье лицо. Оно выступает в качестве выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – это лицо, которое, как правило,  обозначается в договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты. Понятие «выгодоприобретатель» представлено лишь в гражданских кодексах Республики Казахстан, Республики Молдова и Республики Азербайджан.

Примечательно, что ГК РФ отсутствует понятие выгодоприобретателя. Оперируя данной категорией, российский законодатель почему-то не раскрывает ее сущность. Так, например, в ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 3 ст. 931, ч. 2 ст. 934 ГК РФ упоминается выгодоприобретатель, но ни в указанных статьях, ни в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1 понятия выгодоприобретателя не внесено [26].

Помимо этого, упущением законодателя мы считаем и отсутствие в ГК РФ понятия «страхователь». Полагаем, что понятие выгодоприобретателя, как собственно и понятие страхователя, необходимо включить в кодифицированный акт – в ГК РФ. Ведь страхователь как участник страхового обязательства, упоминается в указанных статьях (ст.ст. 929, 930, 931, 934 ГК РФ), но в кодексе его понятие законодателем почему-то также не включено.

Нам кажется это упущением в силу того, что выгодоприобретателем всегда будет выступать только то лицо, в интересах и в пользу которого заключен договор. По-нашему мнению, российскому законодателю не следует связывать слово «выгодоприобретатель» с получением выгоды только в денежном эквиваленте. Это обусловлено тем, что третье лицо фактически не получает никакую выгоду. Выгоду от заключения данного договора страхования получает тот, кто будет привлекаться к ответственности, и чье материальное положение не изменится в худшую сторону в случае привлечения к ответственности за причинение вреда. Третье лицо, например, в силу обязательности договора страхования, защищено законодателем и получает определенную страховую сумму в качестве страхового возмещения вреда, но вовсе не как выгоду.

По этому поводу можно привести в пример законодательство Республики Казахстан, где в главе 40 Гражданского кодекса РК даны понятия и страхователя, и выгодоприобретателя (ст.ст. 813 и 816 ГК РК). Причем, казахстанский законодатель отдельные нормы, содержащих понятия «страхователь» и «выгодоприобретатель в Закон РК от 18.12.2000 г. № 126-II «О страховой деятельности» не включил [27].

Следует согласиться с тем, что обращение страхователя к страховщику за получением страховой услуги приносит выгоду страхователю. Мы полагаем, что в некоторых случаях застрахованный страхователь в договорах страхования может совпадать в одном лице с выгодоприобретателем. Свои доводы мы обусловливаем примером страхования гражданской ответственности. Наша точка зрения сводится к тому, что услуга страховщика  состоит не только из страховой защиты. Например, при страховании автогражданской ответственности страхуется ответственность страхователя, и защищаются его имущественные интересы. Ведь при наступлении гражданско-правовой ответственности возмещение вреда, причиненного третьему лицу страхователем, будет выплачиваться не из кармана последнего, а из страхового фонда страховщика, с которым страхователь заключил договора страхования, тем самым обезопасив свои имущественные интересы от убытков. Ему страхование выгодно.

По-нашему мнению, страхователь, будучи застрахованным лицом, посредством договора страхования получает от страховщика страховую защиту и выступает выгодоприобретателем, который не получает страховые выплаты. Вообще «выгода» согласно словарю С.И. Ожегова – это «польза, преимущество» [28, с. 140]. «Приобретать» в соответствии с данным словарем – это «получить в обладание» [Там же, с. 770]. Как указано в словаре Д.Н. Ушакова, выгода – это «Прибыль, польза, извлекаемая из чего-нибудь, преимущество, интерес (чаще материальный)» [29].

Мы считаем, что выгодоприобретателем всегда будет выступать только то лицо, в интересах и в пользу которого заключен договор. Это обусловлено тем, что страхователю выгодно заключать такой договор страхования со страховщиком: он защищает свои имущественные интересы и это страхование ему выгодно. Устоявшаяся точка зрения о том, что в договорах страхования только третье лицо всегда является выгодоприобретателем, нам представляется спорной. Например, при страховании автогражданской ответственности при наступлении страхового случая и по предъявленному пешеходом требованию последний получает страховое возмещение от страховщика не как выгоду или пользу, а фактически как возмещение причиненного вреда.

Третье лицо (при данном страховании – пешеход) при наступлении страхового случая получает от страховщика не страховую защиту, а обеспечение права на возмещение вреда, и выступает при этом получателем страховой возмещения/выплаты. Следовательно, категория «страховой услуги»  намного шире категории «страховой защиты», которая может выражаться в виде страховых выплат (при страховании имущества) или в виде психологической составляющей (при страховании гражданско-правовой ответственности).

«Страховая услуга»  может дополнительно включать в себя и такую категорию как «страховое обеспечение», которое может представлять собой страховые выплаты, причитающиеся самому страхователю, являющемуся по договору застрахованным лицом, либо третьему лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным лицом, а выступает выгодоприобретателем в договоре, заключенным в пользу третьего лица. В тоже время  любое из указанных лиц, которому при наступлении страхового случая по договору страховщик будет осуществлять страховые выплаты, является их получателем (даже не будучи выгодоприобретателем). Следовательно, само содержание страховой услуги, предоставляемой страховщиком, будет зависеть:

• от цели определенного вида страхования;
• от того, кто из участников будет являться получателем страховых выплат (в виде страховой защиты при имущественном страховании, страхового обеспечения при личном страховании или страховании гражданско-правовой/гражданской ответственности);
• от цели договора страхования;
• от того, в чьих интересах и в чью пользу был заключен договор страхования, то есть от того, кто будет выступать в договоре выгодоприобретателем;
• от того, каким будет страховой случай в договоре – несущим негативные или позитивные последствия, от того, желает его наступления кредитор (застрахованное лицо, третье лицо) или нет.

Страховая защита и страховое обеспечение могут быть отдельно предназначены для страхователя и для других участников в договорах страхования различных правовых конструкций, либо как две разновидности страховой услуги могут быть параллельно представлены в одном договоре страхования, то есть в совокупности. Более того, цель определенного вида страхования в конечном итоге определяет получателя страховых выплат, а цель договора страхования выделяет его выгодоприобретателя, то есть лицо, в пользу и в интересах которого был заключен этот договор.

Нам хотелось бы еще остановиться на концептуальном развитии положений ГК РФ о договоре страхования. Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 г. №202/оп-1/2020 была одобрена Концепция развития положений второй части Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (далее – Концепция) [30]. Концепция включает в себя 59 пунктов, согласно которым предполагается развитие законодательства РФ в сфере регулирования договора страхования.

В данной Концепции отдельное место отводится вопросам переноса норм о страхователе и страховщике в главу 48 ГК РФ. В соответствии с действующим законодательством нормы, содержащие в себе определения сторон  страхового обязательства, включены в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [26].

Мы рассматриваем договор страхования как разновидность гражданско-правового обязательства, где обязанное лицо – страховщик должен оказать услугу страхования кредитору – страхователю. Но понятия договора страхования в Гражданском кодексе РФ нет, и это, по-нашему мнению, также требует от российского законодателя переосмысления своей позиции в контексте Концепции. В связи с этим нам представляется, что отсутствие в российском законодательстве единого (общего) определения договора страхования не в полной мере соответствует насущной действительности, а также целостному представлению признаков и единой характеристики страхового обязательства. По этому поводу мы присоединяемся к мнению ученых, которые считают, что отсутствие общего определения договора страхования является дефектом законодательной техники, не позволяющим излагать общие правила о страховании.

На основании изложенного выше, мы полагаем целесообразным включение в нормы Гражданского кодекса РФ не только общего (универсального) понятия договора страхования, но и по опыту законодателя Республики Казахстан, считаем необходимым включение понятий страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя в соответствующий раздел ГК РФ.

Как видим, несмотря на уникальность института договора страхования, имеющего самостоятельную юридическую, в науке гражданского права, назрела необходимость устранения теоретического разрыва между существующими научными подходами к общему определению договора страхования. Имеющие место в настоящее время пробелы и дефекты законодательной техники в сфере правового регулирования страхового обязательства требуют от российского законодателя проработки норм страхового законодательства. Причем, все эти преобразования необходимо соотнести с изменениями, происходящими как в целом в социально-экономических процессах страны, так и, частности, в сфере современного состояния страхования.

Список литературы:

1. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому  праву. – М.: «Статут» (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. – С. 5-6, 434.
2. Авакян А.М. Предмет как существенное условие договора страхования // теория и практика общественного развития. – 2015. – №8. – С. 107-108.
3. Глущенко В.В., Глущенко И.И., Финансы. Финансовая политика. Финансовый маркетинг. Финансовый менеджмент. Финансовый риск-менеджмент. Ценные бумаги. Страхование. – Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1999. – С. 34.
4. Манес А. Основы страхового дела. – М.: Издательский центр СО «Анкил», 1992 (переиздание работы 1909 г.). – С. 40-41.
5. Малеин Н.С. Гражданский закон и права личности в СССР. – М.: Юрид. лит., 1981. С. 28.
6. Басин Ю.Г. Избранные труды по гражданскому праву. / Предисловие Сулейменов М.К., Ихсанов Е.У. / Сост. Сулейменов М.К. Серия «Классика казахстанской цивилистики». – Алматы: АЮ – ВШП «Әділет», НИИ частного права КазГЮУ, 2003. – С. 33.
7. Покровский Б.В. Избранные труды по гражданскому праву /  Предисловие Сулейменов М.К., Алиханова Г.А., Ихсанов Е.У. / Сост. Сулейменов М.К. Серия «Классика казахстанской цивилистики». – Алматы: НИИ частного права КазГЮУ, 2003. – С. 61-62.
8. Иоффе О.С. Понятие и элементы обязательства // Гражданское право. Общая часть. Курс лекций. «Нур-пресс» / Под редакцией А.Г. Диденко. – Алматы, 2006. – С. 492.
9. Дарков А.А. Обязательства в современном гражданском праве Российской Федерации // Вестник Московского университета МВД России. – 2019. – №3. – С. 53-56.
10. Герасименко Лия Владимировна. Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования // Общество и право. – 2010 – №2 (29). – С. 81-84.
11. Балакирева К.В. Особенности для отказа в страховой выплате (возмещении) в договорах личного страхования // Наука, техника и образование. – 2017. – №4 (34) – С. 108-110.
12. Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования по состоянию на 12.03.2020 г. в Российской Федерации. URL: https://old.cbr.ru/finmarket/common_inf/legals_insurance.
13. Телибекова И.М. Проблемы систематизации источников страхового права //Право и государство: теория и практика. – 2021. – №7(199). – С. 22-24.
14. Голубева Л.А. Эссенция систематизации законодательства // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2016. – №1. – С. 18-25. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/essentsiya-sistematizatsii-zakonodatelstva (дата обращения: 18.10.2021).
15. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_9027/f97fa76d258f4b0.
16. Глушкова Е.М. Теоретические основы понятия и применения договора страхования в современном российском праве // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. – 2017. – №3. – С. 135-137. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-osnovy-ponyatiya-i-primeneniya-dogovora-strahovaniya-v-sovremennom-rossiyskom-prave (дата обращения: 18.10.2021).
17. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 01.07.1999 г. №409-I. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1013880#pos=3752;-58.
18. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г. №218-З. URL: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk9800218.
19. Гражданский кодекс Республики Молдова. Книга третья от 06.0.2002 г. №1107-XV. URL: http://continent-online.com/Document/?doc_id=30397914#pos=7593;-57
20. Гражданский кодекс Азербайджанской Республики  от 28.12.1999 г. №779-IQ. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=30420111#pos=7045;-54.
21. Гражданский кодекс Республики Армения от 28.07.1998 г. №ЗР-239. URL: http://www.parliament.am/law_docs/050598HO239rus.html?lang=rus#G54.
22. Гражданский кодекс Республики Узбекистан от 29.08.1996 г. №256-I. URL: https://lex.uz/docs/180550#193136.
23. Гражданский кодекс Кыргызской Республики от 05.01.1998 г. №1. URL: http:// cbd.minjust.gov.kg/act/view/ru-ru/5/70?cl=ru-ru#56.
24. Гражданский кодекс Республики Таджикистан (Часть вторая) от 11.12.1999 г. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id =30447953#pos=2857;-34.
25. Гражданский кодекс Туркменистана от 17.07.1998 г. №294-I. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31295232#pos=4032;-54.
26. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/.
27. Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 г. №126-II «О страховой деятельности». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z000000126_.
28. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка: 70 000 слов / Под ред. Н. Ю. Шведовой. –  М.: Азбуковник, 1997.  – С. 140.
29. Ушаков Д.Н. Толковый словарь русского языка. URL: https://ushakovdictionary.ru/.
30. Концепция развития положений второй части Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, одобренная решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 г. №202/оп-1/2020. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_366842/a9fd88bbc0f0a44f0ae8f22b671c9cba351f438c/.